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作者：书单君

来源：“书单”（ID：BookSelection）

最近看到一则消息：因为生活质量提升，我们中的不少人，可能会活到100岁。

先别忙着高兴，你知道如果真的活到100岁，摆在我们面前最大的现实问题是什么吗？

钱！

想一想，如果60岁退休，接下来的40年，每年生活花费5万，你至少得有200万才够基本养老，这还没算上生病等大额开支。

都说人世间最大的悲剧莫过于，人死了，钱没花完。可比这更痛苦的是，人老了，钱却没了。

趁着年轻，如何打理和经营，才能使我们拥有一份终身财富，甚至不工作也能有源源不断的收入呢？

今天，书单君要和大家推荐的这本《钱》，就与此有关。

市面上关于理财的书很多，面向小白的书往往作者咖位不高，咖位高的作者写得又太艰深，让人望而生畏。

而这本《钱》很难得地同时做到了这两点：通俗和专业。

作者托尼·罗宾斯虽不是专门搞理财的，但他本人就是白手起家的亿万富翁。凭借私人关系，托尼还采访到了50多位世界级投资大师，并将他们的投资理念总结成普通人都能受益的理财法。

无论你现在有多少收入，这篇文章，一定会让你对理财有完全不一样的认知。

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理财的钱从哪里来？

这是普通人理财路上的第一个难题。

现在的年轻人，不欠花呗、借呗的钱，就算好的了，要是还不是月光族，简直可以得个优秀青年大奖。

如果有谁逆着“买买买”的大潮，鼓励大家存钱，对方没准要给你个白眼，“老古董！会花才会挣，等挣够了钱，还愁没钱理财吗？”

可真的是这样吗？

托尼·罗宾斯在《钱》中列举了很多身家过亿的名人，他们的“结局”真有点让人吃惊——

迈克尔·杰克逊生前收入超10亿美元，可他死后却负债超3亿美元。

《教父》导演弗朗西斯·科波拉曾创下1.29亿美元的历史最高票房纪录，可他却三次频临破产。

知名拳击手小梅威瑟一场比赛就收入8000多万美元，可他还是欠了一屁股债。

可见，人似乎有种“挣多少就能花多少”的神奇能力。

而与这些“败家富翁”形成鲜明反差的，则是一位快递小哥的故事——

约翰逊是美国UPS的快递员，年薪从未超过1.4万美元。不过，他有一个雷打不动的习惯：每次领到工资，包括年终奖金，他都会拿出20%作为储蓄，购买UPS的股票。

结果，到他90岁的时候，这些股票的市值超过了7000万美元。

他不仅过上了舒适的生活，还捐赠了超过3600万美元给各种教育事业，包括在UPS设立了一项大学奖学金，资助公司雇员的孩子读大学。

通过储蓄和投资，一个快递小哥就这样完成了人生逆袭。

托尼在书中说，要打造终身收入，你需要建造一台自己的赚钱机器。首要动作，就是进行被很多人轻蔑地视为“老古董做法”的储蓄。

不过，托尼在“储蓄”前还加了两个字：自动储蓄。

每次领到工资收入你就往里面存钱——按照你设定好的固定比例。不管你设定的百分比是多少，你都必须一直坚持下去。不管日子是好是坏，不管发生什么情况，你都要坚持从工资收入中提取固定比例的钱存进去。为什么一定咬着牙坚持下去呢？因为这是复利法则的要求，哪怕你只中断了一次，复利法则都会重重地惩罚你。

这将是你通往财务自由的第一步。

在和诺贝尔经济学奖得主理查德·泰勒团队交流后，托尼更进一步，提出了一个“明天储蓄更多”的计划。

你如果现在觉得储蓄更多钱让你感觉很受伤、很痛苦的话，那就等到下一次涨工资时，储蓄更多，比如增加10%或者5%，甚至只有3%（这个储蓄比例简直太低了，你甚至根本觉察不到有没有这一点钱的差别）。

别看每个月的储蓄金差个几百块一千块不算啥，几十年后，它对你的晚年生活的支持，将如同自行车与豪车之间的差别。

比如，假设你月收入10000元，储蓄比例定为3.5%和14%，结果会有什么不同呢？你自己看图吧：

最终相差近750万元！可见，储蓄比例的高低，直接决定了你在未来的生活质量。托尼在书中说：

成功投资的核心理念非常简单：不断储蓄，直到储蓄的资本数量达到一个关键点，那你的投资收益就能产生足够多的收入，让你不用工作也能够保持你现在的生活方式，自由自在地生活。

那么多少钱才是那个“关键点”呢？

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你的理财目标是什么？

对于理财，好多人缺乏清晰的目标和理性认识，这会直接导致没有动力行动。

假设我问你“实现财务自由要有多少钱”，你会怎么回答？

很可能有人直接狮子大开口：怎么也得10个“小目标”吧！

10个亿，绝大多数人一辈子也挣不到这么多钱。喊10个亿的时候很爽，但这个目标恐怕喊的人自己都不信，更不用说逐步实现了。

托尼就遇到过这样的年轻人，一张口就是“10亿美元是我的目标”。然后托尼就开始一条一条跟他掰扯：好，10亿美元，有了这么多钱，你想买点什么呢？

年轻人说想买一架私人飞机。

托尼帮他查了下，最豪华、能飞最远的的公务飞机，要6500万美元；买个二手的是5500万美元。确实很贵，但要是换一种思路，改成租一架私人飞机呢？你就是可劲儿飞，一年飞200个小时，按时租价2500美元算，一年也才50万美元。

年轻人还想买个岛，托尼以同样的思路给他算了下，要享受10年岛主生活，只需要350万美元。

到最后，一一算下来，托尼发现：

不仅是他的基本需要，还有他最狂野的梦想，总成本不是10亿美元，不是5亿美元，也不是1亿美元，甚至不到5000万美元，它只需要1000万美元。只需要1000万美元，小伙子就能按照他梦想的生活方式生活，而且不用工作。

1000万美元和他最初设想的10亿美元，完全是两个不同的宇宙。

也许你会抗议：说好了财务自由，却把“买”变成“租”，这不是耍流氓吗？

托尼却认为：

生活重要的不是钱，而是心情。真正的目标是拥有你想要的生活方式，而不是你想要的东西。你死了，你的这些东西都要被别人拿走。

很多时候，我们不需要一句口号式的财富梦想。

只有把梦想兑换成清晰具体的数字，我们才会郑重以待。而只有郑重以待，曾经遥不可及的财务梦想才会潜入到我们的潜意识，才会在未来的某一天变成现实。

托尼说，实现财务自由也是有过程的，大致可以分为财务安全、财务独立和财务自由三个阶段：

财务安全：房贷、水电燃气等常规费用、饭钱、交通、保险费都能付清。

财务独立：财务安全之外，再加上衣服、娱乐、偶尔的放纵和奢侈一把的费用。

财务自由：每个人对财务自由的理解不同，或许你想买一条钓鱼船、一座滑雪公寓，或者定期捐赠。我的朴素版梦想是每个月都去深度旅游一次。

而实现每个阶段所需要的财富数值，他也给出了一套可行的测量办法。从中你可以清楚地知道，你的财务自由到底是多少钱。

明确就是力量。当你实际测算一下，就会发现所谓的财务自由并非那么遥不可及，有些人甚至已经在不知觉间接近了这个标准。

存好钱，有了目标，接下来的难关就是如何让钱生钱了。

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该怎么用理财原则让钱生钱？

说起这个，理过财的很可能一把辛酸泪。

书单君曾经想冲进股市，赚它个翻倍。结果，在2015年的指数高点投了20万进去，最终只剩下10万出来。

如果我之前看过《钱》，恐怕就不会发生这样的悲剧。

托尼不建议你主动杀入股市，因为跟专业的人博弈，根本没什么胜算。“你与投资高手之间的较量，好比你和全球最好的扑克牌玩家在玩扑克牌游戏。”

那个人理财者有什么好出路吗？

托尼请教了一大堆顶级投资大师，他们不约而同地给出了一个策略：资产配置。

托尼给资产配置打了个形象的比喻，它就好比把钱放在三个不同的水桶里：

第一个水桶是安全/安心水桶：安全，但钱的增值很慢。国债、银行大额存单、人寿保险单等属于此类。

第二个水桶是风险/成长水桶：这就刺激多了，能让你更快实现财富自由，比如股市指数基金、房地产、商品期货等，但风险也更高。

而第三个水桶是梦想水桶。把你收入的固定比例一的小部分，拿出来，犒劳自己，比如买辆车、度个假或者添置些能让人心情愉悦的小玩意儿。这会让你的理财之路更有动力。

如何规划安全与风险水桶的比例，即使对顶尖的专业人士来说，也是个头疼的问题。

很多人以为，把钱分散到不同的理财产品就是分散了风险。比如一半的资金买债券，另一半买股票。

表面上各占50%，可它忽略了股票的风险是债券的3倍，实际上一半的股票承受了整个组合95%的风险。2008年金融危机，股票、债券双杀，即便专业人士很多是也血亏。

真正的分散风险，远不止分散到各种品种之间，它必须能够适应各种不同的经济环境，比如通货膨胀、通货紧缩、经济增长高于预期、经济增长低于预期。

一个好的资产配置，应该有能力在不同经济环境下都有所表现。

也许你会说，这不现实吧？

其实完全可能，托尼在书中就给出了这样一份价值连城的资产配置组合。它在过去30年间的表现，简直只能用“老铁，666”来形容了：

1984—2013年，只有4年亏损，平均亏损比例1.9%，亏损最大的年份也没有超过3.93%。最近十年，就有两次股市的暴跌，接近腰斩，但它继续安全前行，穿越这些风暴，仍然能够平均获得接近10%的年化收益率。

是不是很完美？这个资产配置组合，就是桥水基金创始人瑞·达利欧的“全天候投资策略”。在此就不啰嗦了，直接上图，《钱》里有更详细的文字说明。

通过不断储蓄和合适的资产配置，你就有望能实现自己的财务梦想。

最后，托尼提醒我们，完成了资产配置，别忘记进行再平衡：

如果你赚钱了，还要定期平衡资产组合的比例，将它调整至初始状态。如果不进行再平衡，错以为市场一直涨涨涨，那么你的收益最终还会还给市场，就像坐了一次过山车。

✎✎✎

托尼·罗宾斯的这本《钱》厚达700多页，但它很好读，一个周末就能看完。不过，书里的精髓，却远非是这篇文章所能概括的了。

虽然里面有些内容并不适合中国国情，比如“怎样利用美国养老金”等等，但其阐发的投资理念却是通用的。

除了书单君分享的三点，还有如何利用多种方式加速财富积累、如何破解金融市场的9大谎言、如何把收益转化为源源不断的收入等，都给人很大启发。

我不敢说《钱》能让你立马暴富，但它将顶尖投资大师的智慧通俗化，给我们这些普通人搭起了一套可操作的理财知识框架。

作者托尼在书中写过这样一句话，书单君觉得特别打动人：

“你得到什么样的东西，都不会让你开心。可是你成为什么样的人，会让你非常开心或者非常伤心。”

同样，我们学习、钻研理财知识，并不是因为财迷，掉进了钱眼，而是加强掌控金钱的能力，会让我们变成理想中的那种人：更加独立，有能力照顾家人及自己所爱的人，同时也能回报社会。

而且，我也希望成为这样的人：当我老了的时候，不是家庭的拖油瓶，而是能够自信地说一句：“我活着，我还有很多钱！”

这该有多酷！