文/梦想家
投资不能急，谁不是从投资小白一步一步往前走的呢？又有多少人生来就是富二代呢？
饭得靠自己去吃，钱要靠自己去赚。现在是穷人不可怕，可怕的是未来还是穷人，一辈子都是穷人。
一
今天我们继续聊投资。上次我们说到一块钱也能理财，今天我们来看看最穷的月光族。
月光是种病，得治。如果你有以下三种病之一，我猜你一定是月光族。
第一种病叫做：等有钱了再说。
典型的病人自言自语是这样：
“这才工作半年，存什么钱呐，等工作了三年，再存钱也不迟啊！”
“一个月才4000块钱存什么钱呐，等月薪过了8000再说。”
我想看话剧我想买新手机，我想出门来一次想走就走的旅行。总之存钱这件事儿，等明年再说吧！
钱永远是不够花的，苹果手机会升级，衣服永远有新潮，买了电动车你还要买自驾车。
总之，如果你想等有钱了再存钱，那结果只能是永远没钱。
第二种病叫做：先消费，后储蓄。
典型的病人自言自语是这样：
“这个月我一定会存钱的，哟，别人都用IphoneX了，我也去升级下吧！”
“这个月我一定会存钱的，哟，这个品牌我关注好久了，竟然开始打折了，我去囤一点！”
人的欲望是无限的，总还会有更多的漂亮衣服，总还会有更多的促销，总还会有更多的科技产品，你的欲望永远不可能有满足的一天。
先消费，后储蓄，放纵欲望的代价就是，你只能永远做个月光族。
第三种病叫做：意外支出。
典型的病人自言自语是这样：
“最近有好朋友结婚，支出礼金600。不过这纯属意外，下个月就会有了。”
“最近有一个同事离职，他邀请我们一起唱K，然后一起宵夜，支出300。这纯属意外，下个月就不会有人离职了。”
“最近6·18购物狂欢节，这个产品从来不打折的，现在终于打对折了，支出了800。纯属意外 ，下个月就没有6·18了。”
发现了没，人生的意外总是很多，但并不是每一个意外都需要支出，不能让每天都生活在意外之中。
其实，有时候对别人 Say no 并不是那么难的事。
二
以上三种是月光族典型的病症，很多人会说，我也想存钱啊，我也想先存钱再消费，我也想有一笔钱应对意外开支，可以臣妾做不到啊！不是不想存钱，而是钱真的不够用啊！
真的是这样吗？真相往往是残忍的，在我接触的月光族重症患者中不管收入高低，只要稍微用点心去分析背后的原因，就会发现通通和消费习惯有关，没有例外。
所以别自己骗自己了，养成良好的消费习惯，这才是釜底抽薪最有效的那一种。
当然，要改变消费习惯也不是简单的事，好比花十几年时间长出来的肉，十几天就想减下去，简直痴人说梦。
但即使如此，为了财富自由的美好梦想，我们还是要战胜自己，养成良好的消费习惯。
三
养成良好的消费习惯，第一步就是分析。
我们所有消费项目都可以分为“必要、需要、想要”。
必要：是维持一个人生活的必需因素，严重点说，没有这个你就活不下去。
需要：是维持你基本生活水准的消费。
想要：是满足更高水准的消费。
拿我们吃饭来说，比如正常情况下吃20块钱左右的饭菜就可以了，但如果你想要追求更高水准的生活水平，吃200或者是500左右的日式料理，这就从“需要”变成“想要”了。
朋友圈所有的人都在晒旅行照片，不行，我也得去玩一下，赶紧买机票订酒店。
看见喜欢的品牌又出新款包包，其实你已经有2个一样品牌的了，但就是喜欢。
……
那些“想要”的事情，在不知不觉中吞噬我们辛辛苦苦挣来的钱，让我们陷入月光的苦海里不能自拔。
当然，并不是说所有想要的都是不应该，人生在世，不吃点乐点，也说不过去。但是，你应该首先分析自己的财务状况，明白自己花了多少钱在“必要”上，花了多少钱在“需要”上，花了多少钱在“想要”上。
第二步、认真学习一个最简单的公式：现金流=收入—支出。
现金流是理财当中最至关重要的一个概念，重要到什么程度呢？基本上就像相对论对于现代物理学那么重要，像美颜相机对自拍爱好者一样重要。
对于月光族来说，现金流为零或者为负，永远也不可能积累下可以用于投资的第一笔资金，永远也看不到钱生钱的那一天。所以，我们的目标就是：现金流为正数。
想要现金流为正，方法很简单，要么增加收入，要么减少支出。在收入暂时不能增加的情况下，减少支出就成了唯一的方法。
我们已经分析了自己的财务状况，也明白了这个简单的公式，最后我们应该怎么做呢？
第三步就是，巧妙地利用“想要”。
“必要”支出，像房租、水电这些不能减，能减的空间太小，所以我们不能从“必要”和“需要”当中减少，我们应该从“想要”的支出上动手。
少参加一些没有营养的聚会，少买衣柜里已经有了的衣服和包包，放弃追求最新的电子产品等，这些就已经能减少非常多的开支了。
最好的做法是，把一些你真的想要的东西写下来做成清单，按想要的程度排序，然后给自己定一个目标，只要达到目标就可以奖励自己，实现清单上的一个愿望。
比如说你清单上想买一款最新的衣服，那目标是什么呢？比如1个月内读完3本书，那就可以奖励自己去买这一件衣服。
如果你能做到以上这三步，首先是分析支出当中哪些是必要、哪些是需要、哪些是想要，其次是认真领会“现金流等于收入－支出”这个公式的真谛，再次是巧妙利用想要的消费，还可以用它来帮助自己实现其他的目标，认真贯彻这三点，就一定能养成良好的消费习惯。
四
最后，我们再来看看与月光族最紧密的信用卡，远离信用卡使用陷阱
它让人又爱又恨。可爱，是因为能给我们生活带来便利，可恨，是因为在没有养成良好的消费习惯之前，很有可能被它绑架，成为剁手党，让我们的生活陷入深渊。
很多人消费时，只要能刷卡绝不付现金，结果常常发现自己每个月都会收到一堆账单，消费金额令人乍舌。
于是只好拆东墙补西墙，要不就是选择最低还款额。可是欠下的债总要还的，信用卡的利息真的不便宜。
其实你有没有想过，只要开始刷卡消费，我们的开始就会超出预期，这到底是为什么呢？
心理学家发现，同样是200块钱，刷卡的感觉和亲手把钱交出去的感觉是完全不一样的。
在使用现金时，人们会更谨慎，通俗点说，只要不是亲手把钱从钱包里拿出来花，我们就会有一种不把钱当钱的土豪心态，“这些钱不是我的钱，花了就花了呗！”
当然，信用卡其实也有它的好处，它最大的优点就是刷卡消费有30到45天的免息期，相当于在这段时间之内，我们是免费使用银行的钱。
合理利用信用卡的免息期，我们把现金放进余额宝也能生出不少利息，或者投资货币基金撸羊毛。而且各大银行的信用卡里还有各种优惠、积分活动，用的好都还不错。
但是，这一切的前提就是：你已经养成了良好的消费习惯。这时，信用卡就会变成你的帮手，如果没有，信用卡会变成你的对手。
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