伴随着经济发展新常态，企业贷款不良也逐渐“传染”至个人贷款领域：房贷违约率上升、车贷弃车走人、经营贷款转移资产……银行的风险事件屡见不鲜。新形势下，如何发展个贷业务，怎样规避信贷风险？笔者总结个人贷款风险防范的几条 “军规”，供读者参考。
客户准入是信贷风险防范第一关。贷款放给谁、放多少，银行有其内在评估流程。个人贷款的客户准入，除了风险模型评估外，以下五类群体应拒之门外。
1．“刺龙画虎”的社会人。判断一个人可不可以贷款，最重要标准是看他的品行与信誉。怎样判断一个陌生人的品行与信誉？个人谈吐、外在形象是一个很好的特征。一般来说，那些“刺龙画虎”的人，所从事的大多是一些洗浴、歌厅、高利贷等行业，有钱时挥金如土，没钱时四处漂泊，常常在刀尖上混日子。这些人是社会的高危人群，也是缺少诚信的群体，银行贷款给这些人，极易产生风险。
2．“年纪轻轻”的月光族。在个人贷款客户中有一类人应引起注意。他们年纪轻轻，挣钱不多，却花钱如水，有时恨不能“挣一分花十分”，“月月挣钱，月月花光”，这就是人们常说的月光族。一个不懂得如何赚钱，只知道怎么花钱的人，对生活没有一点打算，这样的“毛头小孩”，无论家庭多么富有，不管父辈职位多高，贷款放给他们，总会让人心存不安。
3．“居无定所”的生意人。中国人向来信奉的是“安家立业”。有没有固定居所，可以看出一个人生活安定与否。做生意没有固定场所，无论买卖做得咋样，总会让人有些不踏实。居无定所的人，做生意常常是东一榔头西一棒子，没有一丝定力。给这样的“生意人”贷款，不赔钱才是怪事。
4．“不务正业”的机关人。别以为贷款放给机关干部，就可以高枕无忧。实际上，每个机关单位或多或少都有些不务正业的“闲人”，他们顶着经商办企业名头，三天打鱼两天晒网，一边捧着“金碗”蹭官饭，一边干着私活捞“外快”。在单位，他们是没人敢惹的“刺头”，本事没多大，毛病却不少。在很多人眼里，他们是职场的失败者，这类人也是不敢让人托付的投机者。
5．“超级消费”的企业主。个人贷款主要用于消费，可消费一旦超出常人想象，就会让人产生一种不安全感。生活中，一些企业主买卖不大，派头却不小。动辄一掷千金购豪车、买洋房。如有企业主在银行申请贷款1000万，经查他个人名下贷款800万用于购买劳斯莱斯，和这种花钱无节制的客户做业务千万要小心。一有风吹草动，很可能停血断供，银行贷款注定血本无归。
贷前调查是贷款决策的基础。借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，有赖于贷前调查。贷前调查越深入，客情信息就越全面，贷款决策也就越“靠谱”。
1．“多方打探”，了解家庭背景。家庭背景一定程度反映借款人还款能力。“多方打探”，包含三个渠道：一是打听街坊邻居，访其爱好习性，生活作风不好的不贷，不可迷信抵押物；二是打听单位同事，审交易流水，入不敷出的不贷，不迷信收入证明；三是打听亲戚朋友，查信誉品行，坑蒙拐骗的不贷，不迷信工作职位。
2．“刨根问底”，把握真实用途。贷款用来干什么，会不会流向危险领域，这是银行最关心的事情。面谈是获得实情的基本方法。贷款面谈，涉及三个方面：一谈行业态势，看借款人是否真正了解市场，有多少不真实的成份；二谈发展规划，看借款人懂不懂得管理，有多少自己的心得；三谈收入来源，看借款人会不会经营，有多少客户积累。
3．“现场勘查”，评估还贷能力。还贷能力怎么样，光说不行，重要的是现场勘查。现场勘查，要突出三个重点：一查水电设备运转，设备满负荷，员工三班倒，说明个体经营正常；二查应付工资与库存，不拖欠工资，无库存积压，说明销售回款正常；三查抵押资产，产权没纠纷，押品无抵押查封，说明个人资产状态正常。
4．“系统绑定”，监控资金归行。对借款人账户绑定，，易于销售收入归行。账户绑定，应衔接三个系统：一是收入账户绑定还款系统，定期划转，随存随划；二是结算账户绑定代发系统，定向支付，肥水不流外人田；三是理财账户绑定财富系统，数据监控，关注资产变动。
5．“征信查实”，延伸负债分析。征信是借款人融资能力的晴雨表。过往信誉怎么样，未来偿债行不行，关键看个人征信记录。征信查实，可理清三个关系：一是理清借款人家庭负债关系，有没有多头授信，第一还款来源有多少；二是理清借款人担保关系，是否涉及“罗圈”担保，实际担保履约能力有多大；三是理清借款人关联企业关系，是否存在过度融资，总体偿债能力有多强。
贷时审查是风险控制的关键。贷款手续合不合规、授信条件是否落实、，需要逐条比对，这是放贷审查的底线。
1．“严格面签”，确保人证合一。当面签署借款文书，是个贷放款的基本要求。严格面签，可有效防范法律风险，确保“三核三一致”：一是当面核对身份，登陆查询系统，保证借款人、担保人与身份核查系统相一致；二是当面签署合同，核对签字样本，保证法律文书无瑕疵；三是当面留存影像资料，核实当事人，保证操作环节有据可查。
2．“受托支付”，控制资金流向。个人贷款用在哪和审批要求是否一致，。“受托支付”、，确保“三控三到位”：一控资金源头，看购销合同、首付证明，有无虚构买卖，交易审查到位；二控交易商户（车行、开发商），看项目批文、交易流水，有无虚增交易，账户管理到位；三控中介机构，严格（评估、担保、保险、地产）中介准入，有无资金挪用、帐外收费、虚假包装，。
3．“押品核查”，票证物三相符。抵押品处于什么状态，这是个贷放款必查项目。“押品核查”，应突出重点，确保“三查三相符”：一查税票系统，看购置发票与押品是否相符，有无套用发票；二查房管登记，看押品权属与备案实情是否相符，有无虚假抵押；三查押品实物，看押品权证与押品实物是否相符，有无改建与违建。
4．“审放分离”，杜绝单人操作。个贷操作风险大都出在“一手清”。审放分离，重在流程，应确保“三分三避免”：一是授信发起与尽职调查分离，多纬度尽职，挤掉“水份”，避免“虚假贷款”；二是尽职调查与授信审批分离，独立调查、独立审批，互不“干涉”，避免“人情贷款”；三是评估抵押与贷款发放分离，防范“价格虚高、假权证、假抵押”，避免“非法骗贷”。
5．“大额复审”，关注特殊客户。个人贷款额度越大，就越需要注意。大额复审，应把握关键，确保“三审三关注”：一审借款人背景，关注贷款的真实性，有无顶冒、虚假贷款；二审贷款资金用途，关注资金的合法性，有无流向股市、高利贷；三审押品落实，关注贷款的安全性，有无虚假抵押、未抵押先放款。
贷款风险的产生很大程度源于贷后管理缺失。个贷风险防范的“软肋”也在贷后，这是业内不争的事实。借款人财务状况怎么样，家庭有无重大变故，抵押、担保能力是否弱化，这些客情的变化，影响信贷资金安全。
1．“定期回访”，增强现场频率。贷款一旦发放，回访就必须跟上。回访应根据不同客情，确定不同方式：一是批量短信回访，对还款正常，资金充裕客户，以产品推介、温馨提示为宜；二是一般电话回访，对还款虽然正常，但周转量不大客户，以客服沟通，信息交流为主；三是重点现场回访，对贷款金额较大或经常逾期，时有欠息客户，坚持经常上门，及时了解客情变化。
2．“行业监控”，关注系统风险。贷款客户行业集中程度，对贷款质量会产生系统性影响。对个人经营类贷款，可依据行业特征，实行差异分类，动态管理：一是重点支持类产业上下游客户，把握增量，给予积极扶持；二是维持类产业上下游客户，保持存量，持续给予关注；三是退出类产业上下游客户，调整产品结构，择机退出或保全信贷资产。
3．“资产盘存”，严防债务逃废。贷款客户资产减少、查封，是明显的风险征兆。客户资产盘存，应落实三个问题：一是调查工商、房管信息，比较客户股权、资产变化情况，是增加还是减少；二是弄清资产变化原因，是真实产权转让，还是做假转移资产；三是了解涉诉、涉案背景，是经济债务追索，还是刑事案件裁决。
4．“收入归行”，落实还贷本源。。抓好收入归行，可实现“三个有利于”：一是有利于客户资产提升，培育骨干客户群体；二是有利于监控资金使用效率，增强客户偿债能力；三是有利于产品交叉销售，提高客户忠诚度。
5．“风险预警”，及早设定方案。五级分类是对信贷风险的最佳预警。根据客户风险分类，及早制定方案：一是关注类客户，加强贷后回访，了解客户状态，边“调”边“催”，优化资产机构；二是次级类客户，早诉讼、早查封，赢得风控主动权，边“打”边“谈”，活化信贷资产；三是可疑、损失类客户，保全资产，边“核”边“收”，最大限度清收已核销资产。
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来源/零售银行月刊
主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/李玉萌